医保创新药新政，打开商保新理念产品的新蓝海 | 医保创新药支付变革

一、明示定位：惠民保非创新药支付主战场，商保担纲高值保障使命 《若干措施》系统厘清了基本医疗保险与商业健康保险在创新药支付体系中的功能定位与职责边界。面 对创新药产业快速发展、高临床价值与高经济负担并存的现实，如何构建多元协同高效的支付体系，成 为保障创新药可及性的关键。 从"保健康人"到"保人健康"，从"大而全"到"精准细分"，从"无差别覆盖"到"药险共生"，三大范式的演 进，将重塑商业健康险的产品与服务模式，推动其在创新药保障体系中的角色更加多元化与精准化。 2025年7月1日，国家医保局与国家卫健委联合发布《支持创新药高质量发展的若干措施》（以下简称 《若干措施》），以"三除外"机制为代表的制度创新，开启了我国医疗保障体系在支付结构与机制协同 方面的新一轮重构。面对高值创新药品对现行医保体系的持续性挑战，《若干措施》通过明确"基本医 保保基本、商业健康险保高值"的职责分工，为多层次协同支付体系的构建提供了方向指引，也为商业 健康保险的制度化参与奠定了政策基础。在此背景下，商业健康险将逐步转变为创新药支付的重要支 柱，其参与逻辑、产品机制与运作范式亦面临系统性重塑。本文将聚焦《若干措施》释放的关键信号， ...