惠民保十年启示：让市场的部分归市场

惠民保最早于2015年在深圳出现，2020年开始在全国范围内推广。推广初期，惠民保凭借政府背书、低 保费、投保低门槛等优势迅速覆盖全国。截至今年7月底，我国共推出313款惠民保产品，累计参保人次 超1.71亿。 2023年曾有学术报告对惠民保的参保率进行统计，当年公开参保率数据的53款惠民保产品，平均参保率 仅为18.9%，低于学界认为的单一险种能够有效分散风险的参保率临界值（70%—80%）。 近几年来，为了提升惠民保的参保率，不少地区对惠民保产品进行了迭代，例如将参保人群拓展至灵活 就业人群和异地医保参保人群，在缴费方式上允许使用个人医保账户余额缴费等，这些举措在提升参保 率方面发挥了重要作用。然而，当医保部门从推动者不自觉地变成了"担保人"，政府与市场的边界变得 模糊，参保率的提升也会面临边际递减。 作为普惠型补充医疗险，惠民保的保障责任包括医保目录内外的住院自付费用、特定药品费用三部分， 在解决居民自付医药费过高的问题上发挥了重要作用。《中国创新药械多元支付白皮书》显示，2024年 商业健康险针对创新药械的总赔付额约为124亿元，惠民保占比达15%。 但是，既无法像纯商业保险那样自由定价、精准风控，又 ...