从“不可保”到“人人可保” AI如何填补带病体保障缺口

葛先生的故事并非孤例。在我国有数以亿计像葛先生一样的带病体或非标体人群，因患有各类慢性 病或既往症，长期被排除在健康险的保障范围之外。如今，在人口老龄化、疾病谱变化以及人工智能 （AI）技术发展的共同驱动下，这一庞大的"被遗忘"市场正被逐步重构。 一个结构性缺口的出现 数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上老年人口已经超过3.1亿人。而在人口老龄化趋势之 外，健康风险持续年轻化。艾瑞咨询的一项调研显示，超过70%的职场人体检亮起3项及以上的红灯。 "带病体的平均医疗花费约为居民年可支配收入的2.1倍，这形成了未被满足的刚性需求。"中国社 会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在近日举办的"聚势·共好"第二届水滴保服务生态大会上 提出，"传统的保险精算模型建立在'标准健康体'的基础上，带病体的复杂性和异质性使得传统风控模 型失灵。由于缺乏数据支持和承保风险较高，保险公司缺乏为这部分人群设计产品的动力，这造成了市 场的结构性缺口。" 这个"缺口"对于保险公司而言是未经开拓的蓝海，但对于数以千万计的家庭而言，则是实实在在的 财务脆弱性。他们身处医疗保障体系的"夹心层"：既可能因为医疗支出超出基本医保报销范围 ...