从风口到风险：中信百信银行的合规困局

9月30日，国家金融监督管理总局一张1120万元的罚单，将国内首家独立法人直销银行——中信百信银 行（下称"百信银行"）推上了舆论风口。这不仅是该行成立以来的最高额罚单，更是监管层对互联网银 行野蛮生长背后合规短板的一次集中清算。 01 两年两罚背后的合规失守 监管部门的处罚措辞简洁，却揭开了百信银行长期存在的合规顽疾。 这张1120万元的罚单，覆盖了2021年1月至2023年6月的业务周期，意味着违规行为持续近两年半，且贯 穿其业务快速扩张的关键阶段。 从具体违规表现来看，核心问题集中在三个层面。 一是，互联网贷款风控全面缺位。作为无物理网点的直销银行，互联网贷款是百信银行的营收支柱， 2022年至2024年个人综合消费贷款占比始终保持在75%以上。 但快速扩张中，合作机构管理松散，对联合贷款的风险分担、资金用途监测缺乏有效手段；自主风控流 于形式，部分核心环节依赖第三方平台；客户投诉集中爆发，截至2024年11月，黑猫投诉平台累计投诉 量超4800条，60%以上涉及违规催收、高息放贷等问题。 二是，监管数据报送严重失责。对于银行而言，监管数据是监管层评估风险的重要依据，数据错报、漏 报本质上是对监管要求的 ...