从贷款买房到贷款卖房？风险不能全转嫁给购房者

文| 熊志 房产市价230万元，银行贷款余额260万元——当郑豪（化名）在账本上写下"-30万元"时，他清醒地意识到，卖掉这套房子不仅意味着资产归零， 还将背上新的债务。近日，第一财经报道，部分高位购房者正陷入房贷倒挂的困境，一些人尝试通过亲友借款或过桥贷款弥补差额，从贷款买房 转为贷款卖房。 房贷倒挂，不是个案。一些购房者在房价高位时贷款入市，如今房价下跌，卖房款不足以偿还银行贷款，只能默默承受高杠杆购房带来的风险。 房贷倒挂的现象，打击了购房者的信心，也暴露出银行、购房者风险分配的失衡。 现行制度下，银行既持有房产作为抵押物，又对借款人拥有追索权。无论房价涨跌，购房者都必须偿还贷款本息。这种安排保障了银行权益，却 将全部风险转嫁给购房者，形成了"银行稳赚、购房者兜底"格局。 因此有专家建议，将房贷从"有追索权"改为"无追索权"——购房者在房价大幅下跌，资不抵债时，将房子交给银行，就算清偿全部债务，不用再 承担房贷差额。 从理论上讲，无追索权房贷制度，确实体现了风险与收益对等的原则。银行享受房价上涨带来的利息收益，也合理分担房价下跌带来的损失。 更重要的是，无追索权机制，能倒逼银行在放贷时，更加审慎评估房产 ...