普惠保险破局：从“牙签”到支柱的生态重构

普惠保险，为何难以真正"靠得住"？在"十五五"从"广覆盖"迈向"高质量"的关键阶段，如何破解"低保费、高保障、多盈利"这一"不可能三 角"，让普惠保险成为普通人可信赖的风险屏障？ 这场关乎风险兜底的探索，亟待找到破局答案。 21世纪经济报道 记者杨希 实习生刘晴 在医疗保障体系中，如果将基本医保比作一根承重柱，居民自费是另一根支柱，那么商业健康保险目前还只是一根"牙签"。 公开信息显示，2023年，我国医保支出达2.8万亿元，占居民总医疗支出的50%；个人卫生支出2.5万亿元，占比44%；而商业健康保险赔付额 约为0.38万亿元，仅占7%左右。 普惠保险的演进与使命：从"广覆盖"到"高质量" 这一结构性失衡背后，是灵活就业人员、60岁以上老人等群体面临的个性化风险保障缺失。传统商业保险因"高门槛"形成覆盖盲区，而"惠民 保"等普惠产品又面临参保率下滑、盈利承压等挑战。 普惠保险的核心要义，在于以可负担的成本为更广泛人群提供适当、有效的保险保障。这一属性与我国保险市场当前的需求现状高度契合—— 截至 2024 年末，基本医保和基本养老保险覆盖率达95%以上，仍有灵活就业人员、60岁以上老人等群体面临个性化风险， ...