以下文章来源于妙投APP ，作者董必政 出品 | 妙投APP 作者 | 董必政 头图 | AI制图 最近，湖南等地40多家银行密集上线了一款新型金融产品——"养老贷"。 这个新词一经出现，便登上热搜。有人说它是雪中送炭，也有人担忧其风险。看完这个"养老贷"的运 作模式，我们发现银行的风险仍有可能出现敞口，并非万无一失。 到底什么是"养老贷"？这种模式能跑起来吗？ 一、银行的风险 妙投APP . 虎嗅旗下二级市场投研服务品牌，为您提供精选上市公司价值拆解，热门赛道产业链梳理 本文播客版由豆包AI播客功能自动生成 现在的"养老贷"，本质上是银行为城乡居民补缴养老保险专门设计的一种贷款产品。 你年纪大了，发现自己社保缴费年限或档次不够，想多领点养老金，但手头一时拿不出那么多钱，银 行就站出来说："别愁，我借你，利率还挺低，直接把钱打进你的社保账户，帮你补齐差额。"等你退 休，每月养老金自动扣还贷款，剩下的归你花。 据相关银行测算，以贷款金额90000元、年利率3.1%、期限15年为例，60岁办理退休后，每月可领取 养老金808.48元。在偿还每月625.86元的本息后，客户每月仍可剩余182.62元用于自由支配，相 ...

因此，银行积极响应中央号召，将信贷触角延伸至消费服务与养老领域是迈向广阔商业蓝海的明智 之举，有助于拓展业务、提升资产质量、提高效益。但银行应客观看待这两个领域的贷款，它们存在盈 利模式不成熟、风险分散且难以量化等问题。支持不当易产生信用风险。这两个产业的信贷并非能躺着 赚钱，更不是遍地"黄金"，其中有不少"坑"要跳过。因此，银行在发放服务消费与养老贷款时应坚持业 务拓展与风险防范并重原则，"两手抓，两手都要硬"，避免"一硬一软"，确保贷款势头不减的同时避免 信贷风险滞后，努力使贷款放得准、放得可靠，将信贷风险降到最低。 在开展贷款业务时，不能过分谨慎，消除保守倾向与怕担风险心理，积极拓展业务空间，寻找优质 信贷项目与客户，扩大信贷服务面，尽量将符合贷款条件的项目（客户）"应放尽放"：一要解放思想， 转变经营理念，增强社会责任感，以积极态度投放贷款，消除信贷思想障碍；二要开拓消费与养老产业 新领域，扩大信贷服务范围，为服务消费和养老营造有利信贷氛围；三要开发贷款新产品，提高贷款适 配性，满足不同条件、需求的企业（客户）信贷融资需求；四要尽力用足政策与信贷总额，确保贷款投 放到位，惠及服务消费与养老领域。 在防 ...

"养老贷"的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的 静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以"养老 贷"利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。此外，"养老贷"得 到当地社保部门的大力支持，但若社保资金的筹集由银行贷款提供，这既涉及合规性问题，也可能引发 道德风险。 出品：21财经客户端南财快讯工作室 从办理条件来看，"养老贷"大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年 限最高可达15年且"年龄+贷款期限"不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之 间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。 从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的方式，可以称为"无痛"提高养老金额。针对借款人身故后的 贷款资金处理方式，一部分银行也给出了保险等解决途径。由银行为借款人购买商业保险，借款人若身 故，由保险公司赔付(结清)剩余贷款。 据每日经济新闻报道，以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老 金808.48元，在归还 ...

近期，湖南多家农商行推出的"养老贷"产品引发关注。这些产品凭借"办贷快、利率低、免担保"等优势 受到一定关注，贷款年化利率多在3.1%~3.45%之间。其贷款对象为银行辖内年龄不超过65周岁的城乡 居民，且资金仅能用于缴纳养老保险。贷款额度综合考量养老对象年龄、缴费档次和客户信用等级等因 素确定；贷款期限则依据借款对象年龄、缴费档次等综合判定，最长不超过15年，原则上借款人年龄与 借款期限之和不超过75周岁，且贷款不得展期。贷款资金会直接划转至借款人的社保账户，完成养老保 险补缴后，借款人到就近社保站或人社局办理活体认证，满60周岁即可开始领取待遇。 据最新消息，当地已有农商行的"养老贷"放贷规模超3000万元。 （文章来源：每日经济新闻） 此外，笔者认为，银行面临的道德拷问更值得重视。比如，当借款人病重或财产遭遇重大损失，迫切需 要养老金保障基本生活时，银行若依据不得展期的规定强行划走部分养老金，虽符合合同要求，却未必 能得到道德上的认可。 "养老贷"的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的 静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报 ...

近日，湖南省多家农商行推出以补缴养老保险等为专属用途的"养老贷"，包括长沙农商行、 华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等。 办理"养老贷"后，贷款人能领多少钱？湖南某农商行举例称，以社保缴纳最高档6000元/年 计算，最高补缴贷款9万元，年利率3.1%，贷款补缴后，贷款人可领取退休金824.27元，扣 除贷款月供可领取229.7元，高于贷款补缴前每月领取的180.37元。180期后贷款结清，贷款 人每月还可领取全额养老金。 而对于贷款人在贷款期间不幸身故的问题，上述农商行的答案并不统一，其中，有银行 称"会由合作的保险公司优先赔付剩余贷款本息"，也有银行表示"个人养老金账户余额可返 还，优先归还贷款本息"。 贷9万扣除月供还可领200多元？ 利率普遍高于长沙房贷 来源：炎陵农商行官 微 什么是"养老贷"？多家湖南省农商行介绍，其是专门为当地户籍、符合条件的城乡居民养老 保险参保人推出的一项惠民贷款，主要用于解决中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民 养老保险但资金不足的问题。 多家农商行称，"养老贷"为银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。 6月9日，临澧农商行发文称，县人社局 ...