以下文章来源于妙投APP ，作者董必政 出品 | 妙投APP 作者 | 董必政 头图 | AI制图 最近，湖南等地40多家银行密集上线了一款新型金融产品——"养老贷"。 这个新词一经出现，便登上热搜。有人说它是雪中送炭，也有人担忧其风险。看完这个"养老贷"的运 作模式，我们发现银行的风险仍有可能出现敞口，并非万无一失。 到底什么是"养老贷"？这种模式能跑起来吗？ 一、银行的风险 妙投APP . 虎嗅旗下二级市场投研服务品牌，为您提供精选上市公司价值拆解，热门赛道产业链梳理 本文播客版由豆包AI播客功能自动生成 现在的"养老贷"，本质上是银行为城乡居民补缴养老保险专门设计的一种贷款产品。 你年纪大了，发现自己社保缴费年限或档次不够，想多领点养老金，但手头一时拿不出那么多钱，银 行就站出来说："别愁，我借你，利率还挺低，直接把钱打进你的社保账户，帮你补齐差额。"等你退 休，每月养老金自动扣还贷款，剩下的归你花。 据相关银行测算，以贷款金额90000元、年利率3.1%、期限15年为例，60岁办理退休后，每月可领取 养老金808.48元。在偿还每月625.86元的本息后，客户每月仍可剩余182.62元用于自由支配，相 ...

因此，银行积极响应中央号召，将信贷触角延伸至消费服务与养老领域是迈向广阔商业蓝海的明智 之举，有助于拓展业务、提升资产质量、提高效益。但银行应客观看待这两个领域的贷款，它们存在盈 利模式不成熟、风险分散且难以量化等问题。支持不当易产生信用风险。这两个产业的信贷并非能躺着 赚钱，更不是遍地"黄金"，其中有不少"坑"要跳过。因此，银行在发放服务消费与养老贷款时应坚持业 务拓展与风险防范并重原则，"两手抓，两手都要硬"，避免"一硬一软"，确保贷款势头不减的同时避免 信贷风险滞后，努力使贷款放得准、放得可靠，将信贷风险降到最低。 在开展贷款业务时，不能过分谨慎，消除保守倾向与怕担风险心理，积极拓展业务空间，寻找优质 信贷项目与客户，扩大信贷服务面，尽量将符合贷款条件的项目（客户）"应放尽放"：一要解放思想， 转变经营理念，增强社会责任感，以积极态度投放贷款，消除信贷思想障碍；二要开拓消费与养老产业 新领域，扩大信贷服务范围，为服务消费和养老营造有利信贷氛围；三要开发贷款新产品，提高贷款适 配性，满足不同条件、需求的企业（客户）信贷融资需求；四要尽力用足政策与信贷总额，确保贷款投 放到位，惠及服务消费与养老领域。 在防 ...

新华财经北京7月11日电（刘润榕）人民银行11日开展847亿元7天期逆回购操作，操作利率为1.40%，与此前持平；鉴于当日有340亿元逆回购到期，公开 市场实现净投放507亿元。人民银行本周共进行4257亿元逆回购操作，因当周有6522亿元逆回购到期，公开市场实现净回笼2265亿元。 上海银行间同业拆放利率（Shibor）低位震荡。具体来看，隔夜Shibor上涨1.70BP，报1.3330%；7天Shibor上涨0.10BP，报1.4750%；14天Shibor上涨 1.60BP，报1.5140%。 | | | | 2025-07-11 11:00 | | --- | --- | --- | --- | | | 期限 | Shibor(%) | 涨跌(BP) | | fir | O/N | 1.3330 | 1.70 | | 1 | 1W | 1.4750 | 0.10 | | 价 | 2W | 1.5140 | 1.60 | | 价 | 1M | 1.5350 | 0.30 | | 中 | 3M | 1.5570 | 0.20 | | 1 | 6M | 1.5910 | 0.20 | | 中 | 9M | ...

最近，湖南、四川等地多家农商银行陆续推出一款新产品：养老贷。 据南财快讯记者观察，湖南多家银行"养老贷"业务被叫停。 7月11日，据财联社报道，多位湖南地市农商行业务人士向记者证实， 湖南省农信联社在7月 10日发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理"养老贷"业务，并迅速下架有关产品宣传和 视频。通知还称，7月9日前已经签合同的不受影响。 据国际金融报报道， 此前湖南省内约40家农商行曾官宣过"养老贷"业务。 其中，临澧农商行 在6月初的推送中表示，该行投放"养老贷"规模已突破3000万元。 什么是"养老贷"？ 综合各家农商行推文可知，该产品是与地方社保部门共同推出，针对城乡居民差异化的养老需 求设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达个 人社保账户，通过补缴养老保险差额来增加退休后养老金收入。 从办理条件来看，"养老贷"大多要求本地户籍并持有社保卡， 客户需年满59周岁至65周岁之 间，贷款年限最高可达15年且"年龄+贷款期限"不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则 限定在3.1%至3.6%之间。 退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。 值得注意的是， 四川 ...

2025.07. 11 业内人士分析称，"养老贷"的暂停可能与监管层对信贷资金用途的严格把控有关。根据国家金融监 管总局的相关规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途 的本外币贷款，用途应符合法律法规及国家政策，而"养老贷"将信贷资金用于社会保险缴费，可能 与现行规定存在冲突。 此外，"养老贷"还面临社保政策调整、利率波动等多重风险，银行在风险评估和管理方面可能面临 挑战。 微信编辑 | 小羊 推荐阅读 "黄金平替"，单日大跌6%！ 本文字数：2393，阅读时长大约4分钟 作者 | 第一 财经 陈君君 引发了广泛关注的湖南地区多家农商行的"养老贷"产品近日在短暂上线后出现被暂停或下架的情 况。 第一财经记者联系到湖南岳阳农商行洛王支行工作人员，对方表示："目前暂无'养老贷'产品可办 理。"湖南临澧农商行太浮支行工作人员也告诉记者："今天暂时先不办理，是否重启办理不得而 知，要等总行的通知。"此外，湖南汉寿农商行龙阳分理处工作人员也表示："已经暂停办理，但此 前办理的业务不受影响。"湖南临湘农商行横铺支行工作人员则透露："昨天（7月10日）下班突然 接到通知，上级部门要求暂停 ...

"养老贷"的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的 静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以"养老 贷"利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。此外，"养老贷"得 到当地社保部门的大力支持，但若社保资金的筹集由银行贷款提供，这既涉及合规性问题，也可能引发 道德风险。 出品：21财经客户端南财快讯工作室 从办理条件来看，"养老贷"大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年 限最高可达15年且"年龄+贷款期限"不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之 间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。 从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的方式，可以称为"无痛"提高养老金额。针对借款人身故后的 贷款资金处理方式，一部分银行也给出了保险等解决途径。由银行为借款人购买商业保险，借款人若身 故，由保险公司赔付(结清)剩余贷款。 据每日经济新闻报道，以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老 金808.48元，在归还 ...

财经网×企业预警通App ◆行业关注 17家银行宣布：不再设立监事会 今年以来，已有17家上市银行先后公布了取消监事会的决议，涉及国有大行、股份行以及地方性中小银行等各类银行 机构。在这场变革的背后，是2024年修订的新《公司法》与金融管理部门相关政策导向协同推动的结果。 银行理财子公司"试水"浮动费率产品加速净值化转型 新型浮动费率基金产品陆续发行之际，银行理财子公司也开始"试水"浮动管理费率的理财产品。招银理财发布的产品 营销信息显示，该公司于7月8日开售一款名为"招智睿远平衡（安盈优选）68期"的浮动管理费率理财产品。根据公开 资料，该产品是一款含权类理财产品，其中权益类资产计划配置比例为0%至40%，风险等级为R3（中风险），封闭期 为三年。 "养老贷"惹争议，多家银行火速撤下宣传 银行贷款可以用于补缴养老保险？近日，湖南省多家农商行推出以补缴养老保险等为专属用途的"养老贷"，包括长沙 农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等。这一创新虽为养老保障补上了缺口， 却也引发业内对金融边界的热议。今日，多家银行火速撤下"养老贷"相关宣传。多位银行业专家表示，在银行贷款市 场竞争加 ...

更多阅读： "养老贷"火热，贷款资金直达个人社保账户补缴养老保险，靠谱吗？ 7月11日有消息称，湖南省农信联社在7月10日发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理"养老 贷"业务，并迅速下架有关产品宣传和视频。 据北京商报，湖南地区多家银行客户经理证实，"养老贷"产品已停止办理。 ...

中经记者 慈玉鹏 北京报道 多家农商行近期推出"养老贷"产品，帮助居民解决养老保险缴费难题，提高其养老收入。 某农商行人士告诉记者："'养老贷'产品主要由当地政府和银行联合推出，主要为提升城乡居民的养老 收入。办理贷款需要到当地人社部门先确认资质，然后再到银行办理贷款。政府给予一定贴息，目前该 行办理的人数相对有限，并不是很多。" 据了解，"养老贷"是为符合条件的城乡居民养老保险参保人推出的一项惠民贷款。 该项产品主要用于解决客户中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民养老保险但资金不足的问题。本 质上就是银行借钱给客户一次性补缴够15年高档次的养老保险费，让客户退休后能领到更多养老金。 举例来说，如果借款人每年按300元档次缴费，15年共需缴费4500元。缴纳后，借款人每月发放养老金 约198元；如果借款人通过"养老贷"产品，补缴8.55万元，总缴纳额达到9万元，每月则能够发放养老金 813元，相当于每月养老金增加615元。 银行还款将从每月发放养老金中扣除，但扣除后借款人到手的养老金额度仍高于补缴前。 贷款条件上，该项产品一般要求具有本地户籍，年龄符合补缴条件，申请贷款时年龄不超过65周岁；身 体健康，具有 ...

今日头条 天津狗不理集团被列入经营异常名录 据中新网报道，国家企业信用信息公示系统网站显示，近日，狗不理集团股份有限公司因未依照《企业 信息公示暂行条例》规定的期限公示年度报告，被天津市和平区市场监督管理局列入经营异常名录。 最近狗不理又上新闻了，因为没按时公示年报被列入经营异常名录。这消息出来，网友倒是见怪不 怪："早就感觉它不对劲了。" 想当年，狗不理可是天津的活名片，和十八街麻花、耳朵眼炸糕并称"三绝"。外地游客来天津，要是没 吃回狗不理，都算白来。可现在呢？本地人会直愣愣劝你："别去，坑游客的。" 一笼8个包子卖四五十块，味道还没小区门口大爷摊的香。网上随处可见对它的吐槽：味道平平无奇， 态度奇差无比；甚至因为被评难吃，门店曾报警，这谁受得了？ 尽管网上吐槽声浪不断，狗不理退市前最后一份财报数字似乎还挺体面。2019年财报看着挺美，营收 1.55亿，净利润2400多万，可剥开数字的外衣，真相却有些扎眼。门店现做包子只占20%营收，反倒靠 速冻包子挣了41%的钱。 也就是说，你在超市冰柜里买的速冻狗不理，比在店里吃的现做包子更能给品牌挣钱。这哪还是那个靠 现做包子打响名号的老字号啊？ 天眼查信息显示，狗 ...