作为融通银行零售风险管理与业务发展的资深专家，徐志华指出，零售信贷从来就不存在"零风险"的完 美状态，而是具有"小额、分散、允许一定比例风险存在"的特点，其风险释放天然具有"非匀速"特性。 银行需坚守"长期主义"，保持战略定力与经营连续性，方能在零售信贷领域收获持续而稳定的价值回 报。 近日，由新希望金融科技主办的"未来银行大会2025"在成都举行。本届大会围绕银行业净息差、风险管 理、同业竞争、数字化转型等议题，通过主题演讲、实战分享、合作签约等多种形式展开探讨，吸引了 全国超200家银行的600余位高管参会。 "冻土之下，必有春芽。"新希望金融科技CEO徐志华以一句大会主题为引，通过函数推演与数学建模， 在主旨演讲中分享了对于零售信贷业务发展底层逻辑的看法。 零售信贷风险释放天然"非匀速" 徐志华的观察来源于新希望金融科技过去协助中国银行业机构所发放的1.2万亿元贷款。这些贷款绝大 多数由1万元、2万元、3万元这样的小额借据构成，并持续经历着借、还、新增以及滚动的过程。 "零售信贷，其实是形成了一个'资产池'，会持续产生坏账，同时也在持续地产生利息。"为了推导出零 售信贷的规律和逻辑，徐志华以"某银行于9 ...