文｜任倩 Part01 新规则定义者 印尼整体接近2.8亿人，收入稳定的工薪阶层超过8000万，其中5500万拥有社保。但除了传统银行服务的那一小撮精英，信用卡渗透率不超过3%，高达 97%的人群连被"设计进系统"的资格都没有。 印尼本土金融机构不论从技术水平、经验knowhow还停留在"原始社会"。中国出海团队懂技术，但大多无法克制高利贷、Payday loan（发薪日贷款）等产 品带来的诱惑。来自新加坡和印度的淘金者则会选择做BNPL（Buy Now Pay Late即先买后付）比如Kredivo。 背后深层原因是：由于缺乏数字化风控管理能力，印尼传统银行更倾向于抵押类的资产经营，对于所有无抵押类的零售银行业务有着极其严苛的准入标 准，大多会对客户进行基于人工的背景审查；银行更喜欢以信用卡服务行内的优质白名单用户，如存量的大额储蓄用户、健康的车贷/房贷用户等。 所以过去在东南亚做金融科技，最大的谎言是"这片市场未被开发"。真相是：这片市场被开发了几十年，但始终没人给工薪阶层和小商小贩"信用身 份"——他们才是经济的毛细血管。 然而，一家公司改变了这个情况。 现在在印尼，打开手机，下载YUP钱包APP，只要 ...

「 在传统银行的技术盲区，挖到泼天流量。 」 Part 01 新规则定义者 在印尼发行一张信用卡意味着什么？ 七年前，YUP创始团队在雅加达调研时，看到本土一些优秀的VC同业者有着很好的教育背景和工作收入，居然申请不到BCA银行（印尼最大的商业银行）一张 基础的信用卡。于是，他们嗅到了机会。 2021年成立YUP后，团队花了三年时间跑通支付底座中最关键的一步——做出用户"愿意用、免费用、还能享受优惠"的信用卡产品。 这个模型如今被验证的结果是： 必须同时解决多重挑战：宗教和文化的根本差异、陌生的监管环境、个人征信的巨大缺失以及贪婪的高利诱惑。 印尼整体接近2.8亿人，收入稳定的工薪阶层超过8000万，其中5500万拥有社保。但除了传统银行服务的那一小撮精英，信用卡渗透率不超过3%，高达97%的人 群连被"设计进系统"的资格都没有。 印尼本土金融机构不论从技术水平、经验know how还停留在"原始社会"。中国出海团队懂技术，但大多无法克制高利贷、Payday loan（发薪日贷款）等产品带来 的诱惑。来自新加坡和印度的淘金者则会选择做BNPL（Buy Now Pay Late即先买后付）比如Kredivo。 ...