不限年龄、职业、健康状况，城市定制型商业医疗保险(惠民保)作为我国多层次医疗保障体系的重要组 成部分，自2020年以来在全国各地快速铺开并不断迭代，成为一款现象级产品。经过五年多发展，惠民 保产品发展如何？附加哪些增值服务？ 10月18日发布的《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称《知识图谱》)指出， 惠民保市场格局正从"增量扩张"转向"存量优化"的高质量发展，产品格局呈现出"传统主导、多元并 进"的特点。 近年来，监管部门发布了一系列针对性的政策文件，确保惠民保的合规性和可持续性。为推动这项惠民 保险业务高质量可持续发展，各方亦积极建言献策，如控制药品成本、持续关注参保人数和结构等。 为进一步提高产品可用性，惠民保还通过覆盖CAR-T治疗药品，减轻超高额费用负担；纳入地区特色目 录，如港澳药械通药品、天竺综保区特药等，以拓宽用药选择；将本土创新药械纳入保障范围，形成产 业发展与民生保障的良性互动，支持本土生物医药产业发展。 在龙格看来，特药保障扩容至关重要，它能有效填补基本医保对创新药、高价药的保障空白，直接减轻 大病患者负担。其意义不仅是产品的核心竞争力，更是打通创新药可及性、支 ...

不限年龄、职业、健康状况，城市定制型商业医疗保险（惠民保）作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，自2020年以来在全国各地快速 铺开并不断迭代，成为一款现象级产品。经过五年多发展，惠民保产品发展如何？附加哪些增值服务？ 实际上，随着各地保障需求日益多元化，单一产品难以满足不同收入群体、不同健康状况人群的需要。众托帮联合创始人兼总经理龙格对北京商 报记者表示，未来惠民保必须推进产品分层，这是满足多样化需求、实现高质量发展的关键。为避免保障重叠或不足，应建立"基础版+升级版 +普惠重疾险"的清晰梯度，并通过数据精算明确各层定位，使保障无缝衔接而非简单重复。 重点突围特药保障 10月18日发布的《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称《知识图谱》）指出，惠民保市场格局正从"增量扩张"转 向"存量优化"的高质量发展，产品格局呈现出"传统主导、多元并进"的特点。 近年来，监管部门发布了一系列针对性的政策文件，确保惠民保的合规性和可持续性。为推动这项惠民保险业务高质量可持续发展，各方亦积极 建言献策，如控制药品成本、持续关注参保人数和结构等。 进入存量迭代期 惠民保自2020年在全国大范围铺开 ...

Core Insights - The report indicates that the Huiminbao market is transitioning from "incremental expansion" to "stock optimization" and high-quality development, with a stable market base [4][10] - As of July 31, 2025, a total of 313 local Huiminbao products have been launched, with 9 new products added in 2025, reflecting a market growth rate of 2.96% [2][4] - The number of operational Huiminbao products decreased from 211 in 2023 to 199 in 2024, before increasing to 202 in 2025, indicating a process of elimination and optimization [4][7] Market Trends - The Huiminbao market has shown significant growth since its inception in 2015, with the number of products increasing from 5 in 2019 to 102 in 2020, and reaching 290 by 2023 [2][4] - The current product landscape is characterized by a dominance of traditional products, which still account for over 80% of operational offerings, while new products are being introduced to cover underserved markets [8][9] Product Innovation - Recent innovations in Huiminbao products include the introduction of special drug coverage, with an average of 41 special drugs and 28 indications covered per product [8] - The pricing mechanism is shifting from a uniform pricing model to a differentiated pricing model, with the average price of basic Huiminbao products rising to 95 yuan, compared to approximately 60 yuan in 2021 [8][10] - Nearly half of the products now offer multiple versions to cater to different consumer needs, with some products providing additional coverage options [9] Regulatory Environment - The report highlights the challenges ahead for Huiminbao, including the need for scientific rate-setting, reasonable exclusion clauses, and effective risk prevention [10] - Recent regulatory guidance from the National Financial Supervision Administration emphasizes the importance of standardizing sales practices and encouraging product innovation, which is expected to support the healthy development of Huiminbao [10]

特药保障是惠民保产品近年来的重点创新领域之一。报告统计，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特 药，覆盖28种适应症，报告对此进行了剖析：在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药 责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。 报告认为，惠民保的未来发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆 向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。随着市场基本盘的稳定、产品创新的加速与监管政策的完 善，惠民保正迎来高质量发展的新阶段，将持续为我国多层次医疗保障体系的构建贡献重要力量。 与此同时，新上线惠民保产品呈现"双轮驱动"特点。一方面加速覆盖下沉市场，保障网络持续向更广阔 地区延伸。另一方面深耕已有市场。在惠民保已覆盖地区，推动产品持续创新和保障升级。如，广东新 增1款普惠重疾险产品。 中证报中证网讯（记者 黄一灵）10月18日，第五届复旦大学普惠保险与创新论坛在沪举办。论坛上， 《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称报告）发布。 报告显示，截至2025年7月末，全国累计推出313款惠民保产品，2025年前7月全国新增惠民保产品9款。 纵观惠民保十年 ...