文/冉学东 数字人民币的进化，正在向真正的信用货币迈进。 按照央行即将发布的"数字人民币行动方案"，将数字人民币纳入准备金制度框架管理，数字人民币钱包 余额将上缴存款准备金。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。数字 人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次，M1和M2等。这进一步明确了客户在商业银行钱包 中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。 此前的数字人民币只是现金，只不过介质不同于金属或者纸张，而是电子信号，现金是在钱包里的，不 是在账户里的，现金不能创造货币，理论上现金只在个人和商家的钱包里流动。资金只有进入银行账 户，进行存款账户的支付，是在收付双方的账户余额中数字一增一减，不存在流动的问题。只有在银行 账户内，向中央银行缴存存款准备金，才能进行信用创造，存款就能进行多倍的货币创造，才能成为现 代意义上的货币。 运用数字人民币智能合约在预付资金管理方面，近年已有很多成功的实践。与传统资金监管账户模式不 同，如果通过数字人民币进行预付款，那么消费者购买商户服务时的预付资金将进入加载智能合约的数 字人民币账户。这意味着，在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者 ...

根据行动方案，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启 动实施。对此，智通财经记者采访多位专家，从数字人民币到底有何变化，对商业银行及个人投资者有 何影响，进行多维度解读。 "新"在哪里？ "首先，数字人民币的负债主体有了变化。"一位专家对智通财经记者表示，此前，数字人民币是中国人 民银行发行的法定数字货币，是数字现金，即现金的数字形式。 来源：智通财经 近日，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方 案》。 "如今，变成数字人民币存款后，商业银行就可以对数字人民币钱包的余额开展资产负债经营管理，这 有助于调动商业银行展业的积极性。"管涛进一步解释。 "这意味着，此前，数字人民币是中央银行对公众的负债。"专家指出，"新一代数字人民币计量框架 中，数字人民币负债主体有了变化，不再是中央银行对公众的负债，而成为商业银行的负债。" "这就标志着，数字人民币由现金型1.0版，进入了存款货币型数字人民币2.0版。"另一位行业专家对智 通财经记者表示，"也就是说，现阶段，从货币角度，数字人民币的定位，从流通中现金转变为了存 款。" 专家 ...

当前六大国有行活期存款挂牌利率均为0.05% 目前数字人民币钱包分成一至四类，实名程度依次降低 一类钱包余额无上限，二至四类分别为50万、2万、1万 制图:李思萌(即梦AI生成) ...

在人工智能与实体经济深度融合的浪潮中，数字人正从炫酷的概念，演变为驱动产业变革的"新质生产 力"。作为国内数字人领域的先行者与全栈技术提供商，世优科技凭借其自主研发的"波塔"AI数字人智 能体及系列解决方案，正将这一前沿技术深度融入政务、企业、文旅、教育等多元场景，构建起一个虚 实共生、人机协同的智能服务新生态。 技术筑基：全栈自研，构建数字人核心引擎 世优科技的核心竞争力，源于其覆盖数字人技术全链路的自主研发能力。公司构建了从底层算法、硬件 设备到上层应用平台的完整技术体系。 在底层技术层面，世优自研了高精度3D/2D数字人驱动算法、AI表情生成算法、多模态交互技术以及实 时渲染引擎。其数字人引擎拥有超过180个面部控制点，口型准确率超95%，支持24种情绪模式，能够 实现媲美真人的细腻表情与自然动作。这为数字人提供了"有温度"的交互基础。 在交互智能层面，"波塔"AI数字人智能体深度融合了自研AI智能体平台与大语言模型能力。它支持语 音、文字、唇动等多模态交互，具备双工对话能力，可实现秒级响应与上下文关联记忆，交互正确率高 达98%。同时，系统支持快速搭建和动态更新专属知识库，确保在专业领域问答的精准性。 ...

12月31日，工商银行（601398）、农业银行（601288）、中国银行（601988）、建设银行（601939）、交通银行（601328）、邮储银行（601658）集体发 布关于数字人民币钱包余额计息的公告。公告称，自2026年1月1日（含）起，将为客户开立在该行的数字人民币实名钱包余额，按照活期存款挂牌利率计 付利息，计结息规则与活期存款一致。 其中，交通银行表示，自2026年1月1日起，该行将为客户开立在该行的数字人民币实名钱包（包含一类、二类、三类个人钱包和单位钱包）余额，按照该 行公布的活期存款挂牌利率计付利息。交通银行官网显示，该行活期存款利率为0.05%。 如客户开立的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额不计付利息。具体利率执行标准可通过该行官方网站、手机银行App或营业网点查询。 图片来源：交通银行网站 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者，六大行此举标志着数字人民币从"数字现金（M0）"迈入"数字存款货币"新阶段，其本质是由央行直接负债转 变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数。 在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，此番调整有三重效应：一是增强用户持有意愿 ...

建设银行指出，自2026年1月1日起，该行数字人民币实名钱包余额将按照该行活期存款挂牌利率计付利 息，计结息规则与活期存款一致，并相应修订《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》相关 内容。该行也在公告中介绍到，数字人民币是指中国人民银行发行的法定数字货币和相关支付体系，采 用双层运营架构，由中国人民银行向数字人民币业务运营机构发行，再由数字人民币业务运营机构兑换 给公众。自2026年1月1日起，数字人民币钱包（不含四类钱包）中的钱包余额按照中国人民银行规定的 活期存款计结息规则计付利息，并由乙方依法代扣代缴利息税（如有）。 2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将开始计付利息。 12月31日，工行、农行、建行、交行、邮储银行等国有银行公布了数字人民币钱包余额计息的规则。 工商银行、农业银行、邮储银行表示，为数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计 结息规则与活期存款一致；交通银行表示，自2026年1月1日起，交通银行将数字人民币实名钱包（包含 一类、二类、三类个人钱包和单位钱包）余额，按照该行公布的活期存款挂牌利率计付利息。如用户开 立的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额 ...

对社会公众来说，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包的余额将享有利息收益。 例如，工商银行称，2026年1月1日起，数字人民币实名钱包（一类、二类、三类钱包）中的钱包余额按 照中国人民银行规定的活期存款结息规则计付利息，并由钱包运营机构依法代扣代缴利息税（如有）， 钱包运营机构将为客户的钱包余额计付利息，按结息日我行挂牌活期利率计息，每季末月的20日结息， 21日入账。 从数字人民币钱包分类来看，目前数字人民币分为四类钱包。其中，一类、二类、三类钱包为实名钱 包，四类钱包为匿名钱包。 这意味着，四类钱包不属于各家银行计息的"实名钱包"范畴。 工商银行提示，未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止；数字人民币钱 包为匿名钱包（四类钱包），钱包内的余额不计付利息。 12月31日，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行相继发布公 告称，2026年1月1日起，将为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照该行活期存款挂牌利率计付利 息，计结息规则与活期存款一致。 从运营机构看，数字人民币的指定运营机构目前共有10家，包括6家国有大型商业银行、2家股份制商业 银行 ...

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等多家银行今天（12月31日）发布公 告，从2026年1月1日起，将为客户开立的数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计 结息规则与活期存款一致。（央视新闻） ...

12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国银行六大国有银行集体发布公告，宣布自2026年1月1日起，将为数字人民币实名钱 包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。 【文/羽扇观金工作室】 据央视新闻消息，中国人民银行在12月29日已出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币计 量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。此次升级的核心，是为用户实名数字人民币钱包的余额计付利息，这一举措被视 为破解数字人民币推广难题、激活生态活力的关键一步，标志着数字人民币从"数字现金时代"全面迈入"数字存款货币时代"。 截图来自中国银行 这是央行层面公布数字人民币钱包余额将计息方案后，运营机构首度披露具体执行细则。根据交通银行最新发布的服务协议，如用户开立的数字人民币钱包 为实名钱包（一类、二类、三类钱包），运营机构将为用户的钱包余额计付利息，按运营机构结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日；如用户 开立的数字人民币钱包为匿名钱包（四类钱包），则钱包内的余额不计付利息。建设银行公告同样明确 ...

自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包内的余额将开始计付利息。12月31日，中国工商银行、中国农业银行、 中国建设银行、中国银行、交通银行及中国邮政储蓄银行六家国有大型商业银行相继发布公告，明确了这一安 排。 根据上述银行的公告，自2026年1月1日起，客户开立在各行内的数字人民币实名钱包余额，将按照该行公布的活 期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与银行活期存款保持一致。以工商银行的公告为例，利息将按季结息，每 季末月的20日为结息日，21日利息入账。若客户提前清户，则将按清户日挂牌的活期利率计息至清户前一日。 此次计息安排仅针对实名钱包。目前，数字人民币钱包分为四类，其中一类、二类、三类为实名钱包，四类为匿 名钱包。交通银行在其公告中明确指出，如客户开立的为四类个人钱包，则其钱包余额不计付利息。 这一调整源于中国人民银行近日出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行 动方案》。该方案明确，新一代数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式 启动实施。方案规定，银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。 中国人民 ...