国家金融监管总局数据显示，今年一季度末，商业银行净息差为1.43%，较2024年末的1.52%又下探9个 BP，进一步远离了市场"红线"1.8%，意味着银行"赚钱"越来越难。 可以发现，银行机构的发展，逐渐从开拓增量，走向争夺存量，"内卷式"竞争愈加严重。 从行业角度观察，内卷式竞争表现为：资产端"一降再降"，负债端"降得难又慢"，同时金融产品和服务 策略趋同化。 其中，贷款"价格战"最为常见，从2024年四季度至2025年一季度，国内银行机构纷纷将消费贷利率下降 到"2"字头，包括发布优惠券、提高贷款额度在内的各种营销轮番上阵，激烈争夺客户。这一不考虑负 债成本的低效竞争，很快被监管注意并叫停。自4月起，各家银行的消费贷产品年化利率已经上调至3% 以上。 相比而言，负债端的不良竞争相对隐秘，如去年被监管部门集中整治的"手工补息"。 青岛银行（002948）首席经济学家刘晓曙告诉记者，短期来看，在市场增量有限、净息差收窄的背景 下，通过"内卷"做大资产规模，维持利润，对商业银行来说可能是眼下"不得不为之"的生存策略。 "但长此以往，'内卷式'竞争会压缩银行盈利空间，增大商业银行经营风险，不利于银行业的健康发 ...

这些内卷行为看似给金融消费者带来了"福利"，实则严重挤压了银行的盈利空间，危及行业健康发展。 更为严重的是，内卷容易滋生违规操作风险。个别银行为抢占市场份额，可能放松风险审核，这不仅会 增加银行的坏账风险，还可能引发逆向选择，进一步加剧恶性竞争，给行业长期发展埋下隐患。此外， 银行业内卷导致的市场信号失真，还会对宏观经济调控形成制约。 追根溯源，银行内卷的根源在于产品与服务同质化严重，差异化创新能力不足。笔者认为，银行业要 从"赔本赚吆喝"转向"提质谋生存"，破局内卷的关键在于找到可持续发展之路。 首先，各家银行需基于自身资源禀赋调整业务结构，积极探索差异化发展。例如，大型银行可凭借规模 和技术优势，聚焦国家重大战略领域、战略性新兴产业等，同时依托网络优势打造跨境特色业务；中小 银行则应扎根本土，深耕区域特色产业，做好本地小微企业、"三农"等群体的服务。以服务能力替代利 率比拼，不仅有助于形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，还能在实现金融资源精准配置的同 时，保障银行自身的稳健运营。 其次，挖掘客户潜在需求、拓展非息收入，这些举措有助于银行实现多元化发展、增强抗风险能力，对 缓解内卷具有重要意义。 自去 ...