这一判断，与人口结构变化高度契合。国家统计局数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上人口已超 过3亿人。与人口老龄化同步出现的，是疾病结构和服务需求的变化。高血压、糖尿病、心脑血管疾病 等慢性病在老年人中高度集中，失能、半失能以及长期护理需求快速增加，医疗和照护支出呈现出"长 期化、持续化"的特征。 瑞华健康保险股份有限公司董事长陈剖建在论坛上表示，老龄化带来的最大挑战，并不只是就医人数增 加，而是医疗费用随年龄增长呈现出明显的阶梯式上升。65岁以上人群的人均医疗费用远高于劳动年龄 人口，慢性病则需要多年甚至终身管理，单纯依靠住院报销型保障，很难覆盖长期风险。 从支付结构看，这种压力已经开始显现。我国基本医疗保险长期坚持"广覆盖、保基本"的定位，但在老 龄化加速、医疗技术不断进步的背景下，医保基金支出增速持续高于收入增速。与此同时，大量康复、 护理、特需医疗、目录外用药等费用，仍需要家庭自行承担。由此形成的，是一个规模不断扩大的"保 障缺口"。 正是在这个缺口中，商业健康险与医康养产业的结合，开始被赋予更现实的意义。《研究报告》提出， 保险的独特价值在于其能够同时连接客户需求、服务供给与资金支付，形成闭环 ...