经常有企业主问："公司没有抵押物，银行流水也不漂亮，还能申请到贷款吗？" 我来一一拆解如何应对，并给出可操作的建议和案例。 答案是：可以，尤其是在现在的政策背景下，"企业信用贷款"已经成为越来越多中小微企业的融资抓 手。 今天这篇文章，我们不讲套路，只讲实战干货。围绕三个常见痛点： ✅ 没抵押贷不了？ ✅ 征信有瑕疵？ ✅ 放款太慢资金跟不上？ 1.3 政策性信用贷：政府担保+财政贴息 条件简单：企业纳税等级达标（如B级以上）、开票金额在30万元以上 无需抵押、无需担保 年利率低至3.6%，额度可达800万 适合：小微企业主、有一定纳税历史、流水一般的企业 依据企业开票、流水、年营收核定额度 部分产品对法人征信有要求 适合运营稳定、数据清晰的中小企业 比如"创业担保贷""科技型企业贷" 有地方财政贴息、政府增信，利率更低 重点关注当地产业政策导向和合作银行 过去很多老板以为贷款必须靠房产、土地等硬资产作抵押，其实现在不少银行和机构看的是企业的"信 用资产"。你只要有以下几种情况，完全可以尝试申请信用贷款： 1.1 银税贷：纳税信用=融资通行证 案例：宁波一位五金加工厂老板，仅凭一年30万开票记录，通过银税贷拿 ...

作 者丨郭聪聪 编 辑丨周炎炎 在消费贷监管收紧后，一场围绕小微企业主的经营贷价格战正悄然打响。 21世纪经济报道记者调查发现， 多家银行，其中不乏国有大行与股份制银行，纷纷将经营贷 利率拉至3%以下，而部分中小银行却陷入"跟不起"的窘境 。 多名业内人士告诉21世纪经济报道记者，这场看似让利的利率竞赛背后，既是银行对优质小微 客户的激烈争夺，更是利率市场化改革下的生存之战。 经营贷利率进入" 2时代" 近期，多名小微企业主收到了招商银行推送的"年化 2.68% 指定利率券（生意贷客户）"。 尽 管该利率券标注的有效期截至2025年6月30日，但本报记者在7月7日查询招行APP发现，生意 贷（抵押）年利率仍显示为 2.7%，与此前促销利率基本持平。 招行"生意贷"指定利率券截图 图示来源：小微企业主 图示来源：招行APP"生意贷"产品截图 记者查阅招行产品细则发现，招行"生意贷"产品专门面向小微企业主和个体工商户群体。该产 品分为两种类型：信用贷最高可申请50万元，年利率（单利）从3%起，申请人只需提供税务 记录、个人征信报告、公积金或社保缴纳证明等材料，并在申请时填写企业注册地、名称及统 一社会信用代码等基 ...

Core Viewpoint - A price war is emerging in the operating loan market for small and micro enterprises as banks lower interest rates below 3% in response to tightened consumer loan regulations, leading to intense competition for quality clients and survival under interest rate marketization reforms [1][3]. Group 1: Market Dynamics - Several banks, including state-owned and joint-stock banks, have reduced operating loan interest rates to below 3%, while some smaller banks struggle to keep up [1]. - The operating loan market is experiencing significant interest rate differentiation, with major banks maintaining competitive rates around 3%, while some regional banks offer rates above 4% [3]. - The approval process for operating loans has improved, with some banks reducing the approval time for loans under 1 million to as little as 3 working days [2][4]. Group 2: Product Offerings - China Merchants Bank's "Business Loan" product offers a designated interest rate of 2.68% for small and micro business owners, with a maximum loan amount of 20 million yuan for collateralized loans [2]. - The operating loan products generally have higher limits and lower rates compared to consumer loans, with collateralized loans offering rates as low as 2.7% [2][3]. Group 3: Competitive Landscape - The competition is particularly fierce in the southeastern coastal regions, where banks are able to offer lower rates due to a more favorable credit environment and higher activity levels among small enterprises [3]. - The use of big data models for risk assessment has standardized interest rates across similar clients, but has also led to the emergence of intermediaries that manipulate client qualifications to secure better loan terms [4][5]. Group 4: Future Trends - Despite the downward trend in loan rates, the actual effectiveness of loan disbursement may not meet expectations, as acquiring quality clients has become more challenging [5]. - Future developments in the operating loan market are expected to be more refined, with potential for specialized products tailored to specific industries and scenarios, leading to more pronounced interest rate stratification [5].

本文字数：2393，阅读时长大约5分钟 作者 | 第一财 经 王方然 在消费贷利率价格战被监管叫停后，银行信用经营贷利率卷出新低，直逼消费贷。 近期，包括中国银行、建设银行、招商银行在内的多家大型银行相继推出年化利率3%左右的纯信用 经营贷产品，利率水平较前期明显下探。其中，有客户称，招商银行通过发放利率优惠券等方式，对 部分优质客户提供最低2.68%的特惠利率。 2025.07. 03 值得注意的是，消费贷市场仍存在变相的价格竞争。部分银行通过与地方政府合作开展贴息活动，或 默许一线客户经理以个人补贴等方式，实际突破利率监管要求。 不过业内普遍认为，目前的低利率产品更多是针对特定客群的营销策略，而非全行业性的利率下调。 随着监管部门对信贷市场秩序的持续规范，以及银行自身盈利压力的加大，这种"以价换量"的竞争 模式或不可持续。 经营贷进入薄利区间 随着消费贷市场竞争受到监管约束，商业银行正将业务重心转向经营贷领域，掀起新一轮利率下调 潮。 例如，招商银行某款"生意贷"产品，以企业税务缴纳记录、个人征信情况、公积金及社保缴纳证明 作为授信依据，基础年利率（单利）设定为3%起。据部分客户反馈，6月底招行还向特定客 ...

这种"以价换量"的竞争模式不可持续。 在消费贷利率价格战被监管叫停后，银行信用经营贷利率卷出新低，直逼消费贷。 近期，包括中国银行、建设银行、招商银行在内的多家大型银行相继推出年化利率3%左右的纯信用经 营贷产品，利率水平较前期明显下探。其中，有客户称，招商银行通过发放利率优惠券等方式，对部分 优质客户提供最低2.68%的特惠利率。 值得注意的是，消费贷市场仍存在变相的价格竞争。部分银行通过与地方政府合作开展贴息活动，或默 许一线客户经理以个人补贴等方式，实际突破利率监管要求。 不过业内普遍认为，目前的低利率产品更多是针对特定客群的营销策略，而非全行业性的利率下调。随 着监管部门对信贷市场秩序的持续规范，以及银行自身盈利压力的加大，这种"以价换量"的竞争模式或 不可持续。 经营贷进入薄利区间 随着消费贷市场竞争受到监管约束，商业银行正将业务重心转向经营贷领域，掀起新一轮利率下调潮。 例如，招商银行某款"生意贷"产品，以企业税务缴纳记录、个人征信情况、公积金及社保缴纳证明作为 授信依据，基础年利率（单利）设定为3%起。据部分客户反馈，6月底招行还向特定客户群体发放年利 率2.68%的专属利率优惠券，使得实际借款 ...

近日，"贯彻落实一揽子金融政策发布会"在浙江省杭州市召开，会上，浙商银行党委书记、董事长陆建 强表示："由于关税等外部冲击影响加大，本轮政策与去年'924'政策相比，更加重视提升消费、稳定外 贸企业纾困以及支持科技创新等领域，在力度和节奏上也超过市场预期，具有力度大、落地快、覆盖广 的特点。" 浙商银行方面表示，将围绕八个方面推出二十条举措落实一揽子金融政策，重点聚焦科技、外贸、消费 领域，落实传导货币政策利好惠及实体经济、优化信贷资源配置。 记者注意到，在一系列举措中，浙商银行也透露了其2025年在重点领域的信贷投放规模目标。包括2025 年全年实现科技金融贷款规模净增100亿元、民企跨境融资投放总额达170亿美元、个人信用消费贷款全 年投放100亿元、小微企业累计投放金额达1600亿元、制造业贷款余额净增120亿元等。 加大科技金融资源投入 21世纪经济报道记者李览青 杭州报道 5月7日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会三大金融管理部门重磅推出 一揽子金融政策稳市场、稳预期。 一揽子政策发布后，记者注意到，多地金融监管部门召开会议，推动政策落实落地。 陆建强透露，去年年末浙商银行 ...

"银税互动" 破解小微企业融资难题 ✦ BAOJI SHUIWU ✦ 为扎实开展"便民办税春风行动"，持续优化税收营商环境，国家税务总局宝鸡高新技术产业开发区税务局紧紧围绕"高效办成一件事"部署要求，积极创新 探索"银税互动"工作方法和实践路径，着力提升"银税互动"便利性、普惠性和创造性，主动破解小微企业融资难题，助力企业轻装上阵，向新而进、进而 有为。 宝鸡高新区局与多家银行建立"银税互动"常态化协同联动机制，通过将企业纳税信用等级转化为银行放款额度的方式，推出多种"银税贷"产品，解决企业 端"有需求、无途径"，银行端"有目标、无受众"的融资难题，多维度帮助市场主体发展壮大。同时，建立"税务+银行"联合宣传工作模式，通过税银携手 进社区、进企业、进园区等形式，积极为企业宣传贷款流程、贷款条件、贷款额度，进一步扩大"银税互动"的品牌效应，提升银税平台的影响力和支持 度。2025年一季度，仅工商银行高新大道支行一家银行，就为142户小微企业及个体工商户投放贷款1.24亿元，有效缓解了企业的融资难题，为企业发展 添力赋能，推动"银税互动"合作健康持续发展。 下一步，宝鸡高新区税务局将持续聚焦落实落细"便民办税春风 ...